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Les conditions à remplir pour obtenir un crédit auto

Publié le 28.12.2018



Vous souhaitez demander un prêt auto pour financer votre nouveau véhicule neuf ou d’occasion et vous ne savez pas quels documents fournir ? Sachez en effet que l’établissement de financement que vous aurez choisi vous demandera un certain nombre de documents administratifs qui constituera votre dossier et qui surtout, prouvera votre éligibilité au crédit voiture.

Les principaux critères d’obtention d’un crédit

Pour être éligible au crédit auto, il faut en effet pouvoir rentrer dans des critères précis. Votre capacité de remboursement, vos revenus disponibles, votre situation personnelle et votre taux d’endettement sont les 4 grandes conditions qui détermineront si vous pouvez obtenir un crédit auto ou non. Voici leur explication :

Votre capacité de remboursement

Avant même de prendre rendez-vous pour votre crédit auto, il faut s’assurer de ses capacités d’emprunt et donc, de remboursement. Plusieurs prêteurs vous proposent d’effectuer des simulations de crédits auto par le biais de simulateurs de prêt qui permettent de déterminer le remboursement que vous devriez effectuer chaque mois et donc de vous proposer une offre de financement. Cela vous permettra de mieux vous situer financièrement et de connaître votre maximum empruntable, sans pour autant vous mettre dans une situation délicate. le but est de savoir si cela ne représentera pas une charge énorme en comptant le reste de vos dépenses mensuelles.

Votre revenu disponible, votre situation personnelle et professionnelle et le taux annuel d’endettement détermineront si le prêt sera remboursable sur le long terme ou non. S’il n’est pas remboursable, cela peut aggraver votre situation financière.

Vos revenus disponibles

Pour un travailleur non salarié ou pour quelqu’un qui est à la recherche d’un emploi ou en incapacité de travail,  les revenus ne sont souvent pas clairs. L’établissement de financement émettra alors sans doute des réticences pour octroyer un crédit auto. Surtout, il vous demandera d’autant plus de documents qui justifieront de votre capacité à rembourser le prêt automobile sur le long terme.

En revanche, pour les crédits à la consommation, c’est l’inverse. Il ont moins de garanties mais sont moins intéressants au niveau des taux de prêt (taeg : taux effectif global) et des modalités.

Sachez que vos revenus ne concernent pas uniquement votre bulletin de salaire provenant de votre société ou de tout autre organisme de prêt chez lequel vous êtes employés. Vous pourrez et devrez probablement aussi justifier vos revenus annexes, exceptionnels, ou encore vos mensualités si vous percevez autre chose qu’un salaire :

  • Aides sociales
  • Dividendes de votre société
  • Allocations
  • Retraite

Votre situation personnelle

D’autres éléments de votre situation personnelle sont également pris en compte pour l’obtention de votre crédit. Ainsi, vos charges sont par exemples contrôlées par les établissements financiers. La condition relative aux revenus, est qu’il reste au moins plus de 200€ pour vivre par personne dans le foyer.

Voici une liste des éléments que prennent en compte les organismes de financement :

  • Votre âge
  • La composition du foyer
  • Le montant total du loyer et/ou l’endettement si achat (achat d’un véhicule ou autre)
  • Votre nationalité
  • Votre statut familial

Votre taux d’endettement 

Le taux d’endettement est une condition pour faire un crédit mais les organismes qui vous proposent des solutions de financement automobile sont libres de le prendre en considération ou non. Si c’est le cas, on vous demandera de présenter vos emprunts en cours et à ce moment, un ratio sera calculé avec vos revenus disponibles. Le résultat obtenu déterminera si vous êtes éligible au crédit auto ou non.

Pourquoi un crédit auto peut-il être refusé ?

Si vous n’êtes pas majeur

L’âge est un critère de décision de crédit. En effet, une personne qui souscrit doit être majeure. Cependant, dans la plupart des cas, avoir en dessous de 25 ans complique son obtention. Il est très compliqué que les établissements spécialisés vous en accordent un. C’est également le cas jusque 30 ans. Passé 70 ans, les crédits sont généralement refusés.

Si vous êtes fiché

Pour prétendre obtenir un crédit automobile, il ne faut être en aucun cas fiché , sinon votre demande de financement sera refusée.  En cas de problème de remboursement d’un crédit et de frais impayés, vous faites directement l’objet d’un fichage bancaire. Soit dans le FICP qui est le fichier des incidents de remboursements aux Crédits des Particuliers, soit dans le FCC qui est le fichier Central de Chèques qui lui, interdit les personnes à consommer soit par chèque ou par carte bancaire.

Si vous ne remplissez par les critères demandés  

Les établissements de crédits ont habituellement leurs critères afin de voir s’ils accepteront ou non de financer l’achat de votre voiture. Vous l’aurez compris, de nombreux éléments relatifs à votre situation financière sont pris en compte et sont analysés de manière approfondie. Si votre dossier ne s’intègre pas dans les conditions qu’auront fixé les établissements de crédits, vous pouvez d’ores et déjà dire au revoir à votre projet. De nombreux critères entrent donc en jeu :

  • Votre âge
  • Vos revenus au vu de votre situation matrimoniale
  • Votre situation professionnelle, si vous êtes en CDD ou CDI ou en contrat d’intérim
  • Vos charges déduites
  • Vos dépenses et la manière dont vous gérez vos comptes

Si vous êtes jugé précaire

Etre précaire financièrement ne voudra pas dire la même chose d’un établissement à un autre. Effectivement, si vous voulez emprunter et que vous êtes en CDD ou en contrat d’intérim, vous n’aurez pas une situation avantageuse et votre demande de contrat de prêt peut-être refusée car les organismes préfèreront éviter le surendettement. Néanmoins, lors de votre premier rendez-vous avec l’établissement de crédit que vous aurez choisi, vous pourrez apporter divers arguments pour défendre votre position. Exemple : le fait que l’intérim convient avec le rythme de travail que vous suivez. Pensez à toujours argumenter votre situation pour mener à bien votre projet.

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